[保险论文]论我国保险经纪人制度的发展
市场组织结构完整，保险人（含再保险人）、保险代理人、保险经纪人、保险公估人各自在市场中拥有自己的位置，发挥职能作用，是一个健全的保险市场应该具备的条件之一。目前在我国的保险市场中，保险人（含再保险人）、保险代理人的发展与发达国家相比，虽然尚存在不少差距，但在数量上、质量上、法律规范建设等方面还是取得了较大的发展。与此对比，保险经纪人的发展则相当缓慢，几乎处于空白。随着全球一体化步伐的加快，中国加入wto的临近，保险市场国际化趋势日益加强，客观上对发展保险经纪人制度提出了更为迫切的要求。
一、保险经纪人的特点和作用
保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人管理规定与《保险法》中对保险经纪人定义不同的地方是，将保险经纪人明确定义为有限责任公司。在经济发达国家，保险经纪人在保险市场中占有重要的位置；在美国，保险市场中约有120余万名保险经纪人在活动，他们不仅数量众多，而且控制了大城市的大部分工商企业的保险市场；在英国则有3200多家保险经纪公司，由保险经纪人招揽的业务，超过保险业务收入的60%。相比之下，保险经纪人在我国尚十分稀缺，且发展极不均衡，目前正规的保险经纪公司只在沿海经济发达地区有一中一外两家，主要经营涉外业务。这种状况不利于保险市场的发展和成长，与我国经济发展水平也不相适应。与保险代理人相比，保险经纪人具有如下特点：
（一）保险经纪人是投保人或被保险人利益的代表者。他是受投保人的委托，为投保人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务，安排保险方案，办理投保手续，并在出险后为投保人或受益人代办检验、索赔的机构。
（二）由于保险合同是一种附和合同，其条款与费率都是保险公司单方面预先制定的，被保险人只需附和，合同即可成立。这种状况要求从事保险经纪业务的人必须是保险方面的专家，经过一定的专业训练，凭借其专业知识、对保险条款的精通、理赔手续的熟悉，以及对保险公司信誉、实力、专业化程度的了解，根据客户的具体情况，与保险公司进行诸如条款、费率方面的谈判和磋商，以期为客户花费最少的保费获取最大的保障。
（三）作为独立的专业机构和投保人的代理人，法律规定因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任，所以保险经纪人承担的风险较大。世界各国一般都强制保险经纪人为他可能产生的这种职业伤害责任购买职业伤害责任保险并缴存保证金，以使保险经纪人对其业务失误产生的民事赔偿责任得到保障。
（四）各国对保险经纪人的监管都比较严格。除提供职业伤害责任保险外，还要求保险经纪人每年向主管机关进行登记，在有资格的银行开设“保险经纪人”账户，并且每年须向主管机关提交经过专业审计
的账目。如澳大利亚的法律就要求保险经纪人必须每年向保险及退休金委员会提交经审计的账目，将所有保险费存入指定银行开设的保险经纪人账户，并缴纳年注册费。保险经纪人为了达到监管政策规定的要求，一般说来，各种费用支出较多，经营成本也比保险代理人高出许多。
保险是一个专业化程度很高的服务领域。保险商品是未来预期风险的保证，它具有不可感知性、不知分离性、易消失等特征，不同于一般商品有形实在、利于比较的特点。投保人通常不清楚保险商品的利弊，在保险交易中，由于投保人和保险人之间的信息不对称，容易产生不利于投保人的不公正。保险经纪人正是在这种情况下产生的，他在参与保险市场的过程中发挥了积极的作用。
（一）促进保险市场的公平交易和有序竞争。保险经纪人是投保人及被保险人利益的代表者，其自身较高的专业水平决定了他们可以为客户提供适宜的险种、公平的费率和理赔服务。同时，他们深厚的专业知识与丰富的从业经验能够有效地分析和识别保险公司的实力和保险产品的风险性及保障水平，从而避免投保人选择投保行为时的盲目性，促进保险市场的公平有序竞争。
（二）减轻保险人的负担，促进保险市场的发展。保险人通过保险经纪人开展业务，可以不考虑《保险法》中对保险人的诸多要求，比如通知被保险人的义务等，因为这些责任已由保险经纪人承担，无形中减轻了保险人的很多工作和手续，为保险人工作效率的提高提供了有效途径。保险经纪人为投保人安排保险方案时，也会选择信誉好、实力强、服务快捷的保险公司，促使保险人在费率制定和理赔等方面提高服务质量和水平；另外，保险市场是在不断变化的，保险经纪人可以利用其专业优势，熟练运用市场分析技术，对保险市场的需求进行调查，对现有客户和潜在客户进行评估，向保险公司反映市场的保障需求，从而有利于保险公司开发新险种、完善保险条款，促进保险市场的发展和成熟。
（二）有助于解决保险代理市场混乱的问题。截至1998年底，在我国农村有七万个保险代办站所，代办人员近二十万人；在城镇共有兼业代理机构十五万个，从业人员四十万人；个人代理人则超过五十万人，其中大多数为个人寿险营销员。保险代理人制度的迅速发展，促进了我国保险事业的发展和壮大，但由于缺乏有效的约束机制，保险代理人素质良莠不齐，一部分代理人专业素质低下，在保险业务中吃单、埋单、做鸳鸯单，或者欺诈客户，故意告知不实；或者对保险公司稳瞒异常风险等等，严重影响了保险业的信誉和健康发展。保险经纪人的参与，以其专业知识和保险经验为客户提供保险咨询、风险处理方案，或者代表投保人与保险公司签订保险合同，弥补了保险中介资源配置结构上的失衡，并可以有效地减少保险纠纷，对保险代理人违规经营的行为产生一定的抑制作用。
（四）有利于引进外资。在国外，保险经纪人行业较为发达，外商习惯于通过保险经纪人为其寻求保险人，安排保险项目，办理理赔手续。如泰国正大集团在我国各地的投资，一直都是聘请保险经纪人为其进行风险管理和处理保险事务。如果保险市场中缺乏保险经纪人提供风险管理的服务，不能满足外商减少投资风险的需要，外商投资的信心肯定会大打折扣。
二、保险经纪人制度的委托代理关系分析及存在问题
当保险经纪人接受投保人的委托，为其提供风险管理咨询、规划安排保险方案、办理理赔手续时，投保人与保险经纪人之间就存在委托代理关系。信息经济学把掌握信息较多，具有信息优势的参与人称为代理人；把掌握信息少，处于信息劣势的参与人称为委托人。在投保人委托经纪人处理有关保险事务时，保险经纪人作为专业人士，熟悉保险市场中保险人的实力、险种优劣、服务质量，掌握了委托人不拥有的市场信息和专业知识而处于相对信息优势，被视为代理人；投保人的情况恰恰相反，处于相对信息劣势，委托保险经纪人为其提供服务，被视为委托人。委托代理关系实质上就是居于情息优势的保险经纪人和处于信息劣势的投保人之间的关系。
保险经纪人制度出现的种种问题，根源在于投保人与保险经纪人之间存在利益矛盾和信息不对称。在市场经济环境中，每一个市场参与 ……此处隐藏10650个字……
a．战争和劫持险b．机组人员人身意外伤害保险
c．旅客法定责任保险d．飞机承运货物责任保险
24．下列哪项是保证保险出具的保证书与财产保险单的本质区别？（）
a．承保的是信用风险b．涉及了反担保人
c．没有发生风险转移d．只规定了担保事宜
25．在变额人寿保险中，利率风险的承担者是（）。
a．保险人b．保单持有人c．投资公司d．基金公司
26．某溢额再保险合同规定，分出公司的自留额为50万元，分保额为“五线”。那么，分入公司的最大接受额为（）万元。a．50b．25c．200d．250
27．保险经纪从业人员上岗前接受保险经纪机构培训时间不得少于（）小时。a．30 b．36 c．60 d．80
28．下列各项中，（）既是市场营销的出发点，也是市场营销的原动力。
a．交换的渠道和媒介b．消费者需求c．市场的变化d．顾客满意度
29．属于财产税的税种是（）。a．房产税b．消费税c．营业税d．企业所得税
30．下列各项中，（）是投保人所应履行的最基本的义务之一。
a．支付保险费的义务b．如实告知的义务
c．保险标的危险增加通知的义务d．保险事故发生后及时通知的义务
31．坚持保险利益的原则的意义是避免赌博行为的发生，这是因为保险与赌博都具有（）。
a．射幸性b．可测性c．随机性d．盈利性
32．保险监督管理部门不能对一些监督管理对象宽，而对其他监督管理对象严。这体现了保险监督管理原则中的（）。a．保护被保险人利益原则b．独立监督管理原则c．公开性原则d．公平原则
33．在进行情况调查时，对车辆本身及其维修情况和与之有关的风险的调查主要包括（）。
a．车身、车型b．车辆的驾驶人c．车辆的用途d．驾驶人以往的损失记录
34．忠诚保证保险是指因的不法行为而使遭受损失时，由保险人承担赔偿责任的一种保证保险。（）
a．雇员；雇主b．代理人；委托人c．雇主；雇员d．专业技术人员；当事人或其他人
35．在人寿保险合同中，投保人因欠交保费而使保险合同效力中止两年以上的，保险人有权解除保险合同，对投保人已交足二年以上保险费的，保险人的正确处理方式是（）。
a．退还现金价值b．改为缴清保单c．改为展期保单d．退还所缴保费
36．成数再保险主要运用于（）。
a．巨灾风险再保险b．船舶、飞机等大型标的的保险c．新市场业务的拓展支持
d．发生损失时全损概率比较大的业务
37．经纪从业人员对保险公司履行如实告知义务，归根结底还是为了维护（）的利益。
a．保险公司b．客户c．保险监管部门d．保险经纪机构
38．商品提供是市场营销中的重中之重。对于消费者来说，商品的（）更为重要。
a．物质形态b．衍生出来的服务和价值c．质量d．满足消费者心理需求的特性
39．下列各项中，属于行为课税的是（）。a．营业税b．印花税c．消费税d．契税
40．下列各项中，可以成为投保人的是（）。
a．想为身患绝症的父亲投份人寿险的甲b．年满14岁的乙
c．无民事行为能力的丙d．10岁女孩的监护人丁
41．根据《合伙企业法》的规定，（）是在中国境内设立的，由各合伙人订立合伙协议，共同出资、合伙经营、共享收益、共担风险，并对企业的债务承担无限连带责任的营利性组织。
a．合伙企业b．合资企业c．有限责任公司d．股份有限公司
42．（）保险经纪业务从海上保险扩展到其他险种。
a．18世纪70年代b．18世纪80年代c．19世纪70年代d．19世纪80年代
43．按业务性质的不同，可将直接保险经纪人划分为（）。
a．小型保险经纪人和大型保险经纪人b．人身保险经纪人和财产保险经纪人
c．健康保险经纪人和财产保险经纪人d．直接保险经纪人和间接保险经纪人
44．在国外，人身保险经纪人主要从事公司员工福利计划中的团体寿险和高收入者（）保险的经纪业务。
a．健康b．养老c．财产d．医疗
45．下列哪项不是保险经纪人为投保人、被保险人选择保险人的标准？（）
a．保障充分b．服务周到c．价格合理d．经验丰富
46．（）是人身保险经纪人的主要工作。a．协助投保人进行索赔b．代表投保人选择保险人
c．为企事业单位设计全面的员工福利保障计划d．风险评估和风险管理咨询服务
47．风险金融即（）。
a．把风险从金融市场转嫁到保险市场b．通过保险证券从资本市场上筹集巨灾准备金
c．通过风险证券化来消灭保险风险d．把金融风险分散
48．保险经纪人作为投保方的顾问，（）是其重要义务之一。
a．为客户制定投资计划b．帮助客户选择最大的保险公司c．完善保险市场体系
d．为客户提供投保前的风险调查服务，了解投保标的风险因素，尽量帮助客户采取措施消除或减少风险因素
49．（）是保险经纪人可持续发展的重要保证。
a．稳定的佣金收b．有效的客户关系管理c．良好的保险市场d．扎实的保险知识
50．当客户有不良索赔记录后，承保的（）是一项重要的考虑因素。
a．连续性b．稳定性c．公正性d．科学性
51．世界各国对保险经纪机构的监管方式不尽统一。根据监管的力度不同，可分为（）。
a．公开方式、半公开方式和透明方式b．公开方式、准则监管方式和实体监管方式
c．公示方式、半公开方式和透明方式d．公示方式、准则监管方式和实体监管方式
52．根据《保险经纪机构管理规定》的规定，保险经纪机构缴存保证金的，应当自办理工商登记之日起（）内，按注册资本或者出资的一定比例缴存。a．7日b．15日c．20日d．30日
53．保险经纪从业人员上岗前接受保险经纪机构培训时间不得少于（）。
a．24小时b．36小时c．72小时d．80小时
54．保险经纪机构及其分支机构有下列哪种情形，中国保监会可以将其列为重点检查对象？（）
a．业务或者财务稳定的
b．按时提交报告、报表或者提供真实的报告、报表、文件和资料的
c．没有违法、违规行为的d．受到中国保监会行政处罚的
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